Как не ошибиться в выборе банка при размещении денег на депозит

Общепринятым индикатором надежности банка является его кредитный рейтинг. Чем выше позиция финансового учреждения по этой шкале, тем, соответственно, вероятность обанкротиться у него меньше.

В теории, если финучреждение обладает рейтингом, относящим его к инвестиционной категории, вкладчики могут спать спокойно. Чем дальше банк от означенной заветной планки, тем выше риски потерять сбережения. Важно еще и то, кто определяет позиции в рейтинге — международные агентства или национальные. Авторитет первых непомерно выше. Но в Украине долгосрочным рейтингом от Moody's, Fitch или Standard&Poor's могут похвастать всего 28 банков. Наиболее высокий уровень надежности от Moody's (Ааа) сейчас имеют четыре структуры — Райффайзен Банк Аваль, Укрсоцбанк, ПриватБанк и Индэкс-Банк. В любом случае наличие у банка позиции в международном рейтинге и отсутствие у нее отрицательной динамики — явный плюс для репутации учреждения.

Кредитные рейтинги местного масштаба в Украине — явление еще менее распространенное. Ныне в стране соответствующими оценками занимается всего одно рейтинговое агентство – «Кредит-Рейтинг» (частная компания, созданная в 2001 г. и выигравшая в 2004-м, за неимением реальных конкурентов, тендер от Государственной комиссии по ценным бумагам и фондовому рынку Украины на право присвоения национальных рейтингов субъектам хозяйствования, отраслям экономики и регионам). Оценкой местного агентства сочли нужным заручиться 24 банка (в том числе и прорейтингованные в международных агентствах), из них только 16 раскошелились на присвоение долгосрочного рейтинга заемщиков, остальные имеют рейтинг лишь одного инструмента привлечения средств — облигаций.

«Ни одно международное агентство не даст полную гарантию того, что банк не обанкротится в будущем, — говорит С. Дубко, генеральный директор рейтингового агентства «Кредит-Рейтинг». — Но есть четкая зависимость между позицией в рейтинге и рискованностью учреждения. Если рейтинг на уровне категории АА по нацшкале, вероятность дефолта банка в течение 10 лет мизерная, если на уровне ВВВ (это еще одна инвестиционная категория) — 1-2 %. Если же у финучреждения рейтинг спекулятивного уровня, то риски резко возрастают. Скажем, в категории ВВ теоретически каждый пятый банк может допустить нерасчет по своим обязательствам в течение 10 лет, в категории В — каждый третий, в категории С — хотя таких рейтингов на данный момент нет — каждый второй банк в течение 10 лет будет допускать нерасчет по обязательствам».

Высшую позицию (исключительно высокая способность исполнять долговые обязательства — ААА) от местного агентства имеют единицы. Неинвестиционные ступени в доморощенном рейтинге занимают преимущественно локальные малоизвестные структуры, хотя в то же время несколько учреждений средней руки умудрились обойти даже отдельные банки-лидеры. «Размер банка напрямую не влияет на позицию в рейтинге. Хотя в будущем мелким неспециализированным универсальным банкам, по нашему мнению, будет сложно конкурировать с крупными лидерами, — полагает С. Дубко. — Думаю, это повлияет на их финансовую устойчивость».

Получить информацию об имеющихся у банков рейтингах можно на их собственных сайтах. Кроме того, комплексная обновляемая информация имеется на информационном ресурсе агентства «Кредит-Рейтинг».

Имя и мощь

Смотрите на показатели — следующая рекомендация при выборе банка. Какие из них более показательные, можно дискутировать. В наиболее доступной и систематизированной в порядке убывания форме информацию о капитале, финрезультате (прибыли), активах, депозитных портфелях можно получить, к примеру, на сайте Ассоциации украинских банков. Часто к самому важному показателю относят собственный капитал финучреждения — как главный ресурс для возвращения вкладов, если банк умирает. Нередко рекомендуют обращать внимание и на объем депозитов физлиц: дескать, смотри, куда идут люди.

В целом финансисты склонны верить в устойчивость первых по размерам активов 20-30 банков. И все же никто не скажет, что есть некая градация по списку, до которой банк можно считать надежным. Скажем, собственный капитал подчас может включать активы, с лихвой переоцененные. Кроме того, сами по себе списки с финансовыми показателями по убыванию еще ни о чем не говорят. Важно смотреть на соотношения (а подчас — вычислять их самостоятельно). Одним из немногих доступных сегодня для общего пользования показателей является объем банковских депозитов от населения и юридических лиц. «Доля депозитов физлиц в депозитном портфеле банка определяет степень надежности финучреждения. Физлица размещают большое количество небольших сумм, а юридические — крупные вклады. Таким образом, если мелкие вкладчики неожиданно забирают свои средства, это не отражается на финансовом положении банка. При одновременном извлечении крупных сумм возникает риск дестабилизации работы банка», — считают аналитики Ассоциации «Украинский Кредитно-Банковский Союз».

Впрочем, каковы бы ни были показатели деятельности, сведущие люди рекомендуют навести справки о владельцах банка: нежелательно доверять капитал банку, всецело зависящему от какой-либо политической силы в нынешние смутные времена.

Банковский депозит: ставка на ставку

Распространенный совет финансистов насчет того, что нечего доверять средства банкам, предлагающим повышенные проценты (мол, рискованное это дело), состоятелен лишь отчасти. Ибо, как заверяют сами аналитики, серьезную опасность представляют в основном исключительно высокие проценты. Так что если речь, скажем, идет о годовом депозите под 15 % в гривне при среднерыночной ставке 11-14 %, рискнуть, возможно, и стоит. В конце концов, такое выгодное предложение может оказаться у структуры, которая находится на одном уровне в рейтинге с крупными лидерами, скупящимися на хорошие проценты.

Банальный рецепт перестраховки на случай дефолта (в основном для небольших вкладов) — положить деньги в несколько учреждений, причем в каждое — не больше суммы, возмещаемой Государственным фондом гарантирования вкладов (с которым у банка должен быть договор о полноценном сотрудничестве). Скажем, сейчас в списках Фонда, кроме 169 полноценных участников, есть три временных: АКБ «Юнекс», ЗАО «Украинский кредитный банк», ЗАО «Украинский банк реконструкции и развития». С того момента, как Фонд, по результатам оценки НБУ, вывел их из числа постоянных, вклады в этих финучреждениях вообще не гарантируются. «Если банк исправится, мы возвращаем ему статус полноценного участника, если нет, то с началом процедуры ликвидации начинаем возвращать деньги, но только тем, кто вкладывал их до объявления банка временным участником Фонда. Каждый человек сам принимает решение, вкладывать ли ему в эти банки сейчас или нет», — пояснили в пресс-службе.

Пока что Фонд, куда банки-участники дважды в год отчисляют 0,25 % от полученных депозитов и процентов по ним, исправно выплачивает гарантированные суммы. А это — максимум 25 тыс. грн по вкладам в одном учреждении, независимо от того, храните Вы 30 тыс. грн или $100 тыс. То есть чтобы подстраховать не только сам вклад, но и процентные начисления по нему, сумма депозита в каждом банке должна быть меньше гарантируемой. Так что, выбирая банк, не следует пренебрегать старым испытанным правилом «раскладывания яиц по разным корзинам». В этом случае риски потерь будут сведены к минимуму.

• Финансовая конференция | 12:53, 10.03.09
• Что нужно страховать, покупая квартиру в кредит? | 11:26, 16.07.08
• Практика работы со страховыми компаниями.Часть 2 | 12:53, 18.04.08
• Практика работы со страховыми компаниями. Часть 1 | 15:44, 16.04.08
• Квадратный метр страховки | 12:22, 14.03.08