Практика работы со страховыми компаниями. Часть 1

Страховые рынки России и Украины активно развиваются. Эти рынки молодые и очень перспективные. В настоящее время, по оценкам отечественных и зарубежных экспертов, страховыми услугами охвачено не более 5–8 % потенциальных клиентов в наших государствах. Это привело к тому, что наши страховые рынки стали весьма привлекательными для иностранного страхового капитала. Особенностью Украины является еще и то, что на ее территории разворачивают работу все большее количество российских страховых компаний.

1. Выбор страховой компании на семейном совете

Супруги, оценив состояние финансовых дел в семье, житейские риски и здоровье детей, пришли к выводу, что нужно застраховать жизнь главы семьи и здоровье одного из детей, то есть нужна медицинская страховка.

Они ознакомились с данными социологических опросов в России и в Украине, которые по рейтингам информационных источников при выборе страховой компании и качественным характеристикам страховщика разнятся в пределах 1–1,5 %.

Информационные источники:

• советы друзей и знакомых служат главным ориентиром для каждого третьего респондента;
• собственный опыт — для каждого четвертого;
• реклама и PR — для каждого пятого;
• на страхового агента ориентируется каждый седьмой. 
   

Привлекательность страховой компании:

• гарантированность выплат полностью и в срок — 39 % опрошенных;
• приемлемые цены — 20 %;
• качество сервиса — 15 %.

• знание марок страховщиков без подсказки;
• доля населения, пользующегося услугами страховщика;
• намерение пользоваться услугами страховщика;
• удовлетворенность обслуживанием в страховой компании;

2. Поиск дополнительной информации о страховщике

Форумы на finance.ua. В меню «Обслуживание в украинских страховых компаниях» выбираем интересующую нас страховую компанию и читаем, например: «Не советую никому! Застраховал по ошибке не по той программе страхования (из-за некомпетентности их сотрудников), на следующий день пришел и попросил исправить ошибку, а они «промурыжили» 10 дней и при расторжении договора содрали 25 % от суммы за пользование ненужной мне страховкой в течение 10 дней. До сих пор даже урезанную сумму получить не могу, заставляют переписать заявление на расторжение договора так, как им хочется, то есть на уменьшенную сумму. Что-то пропало желание быть их клиентом».

Выбираем следующего страховщика в нашем списке потенциальных партнеров и видим:

Обслуживание клиентов:

Очень плохо — 37 %; /p>

Плохо — 25 %;

Удовлетворительно — 0 %;

Хорошо — 0 %;

Отлично — 37 %

Качество обслуживания не вызывает желания наладить партнерские отношения.

Находим третью из списка потенциальных партнеров. Посмотрели и решили, что с ней работать можно. Для надежности проверим выбранную страховую компанию по официальному рейтингу.

3. Рейтинги страховых компаний

Оценка надежности страховой компании — более чем актуальная задача и для ее клиентов, и для партнеров по бизнесу, и для инвесторов. Один из наиболее популярных и универсальных способов решения этой задачи — присвоение страховым компаниям формализованных оценок рейтинговых агентств. Именно эти оценки с полным основанием обычно и называются «рейтинги страховых компаний». В мире несколько рейтинговых агентств являются признанными авторитетами, оценкам которых безусловно доверяют. Целый ряд российских страховых и перестраховочных компаний уже получил рейтинговые оценки международных агентств, а еще большее число страховых организаций имеют оценки от рейтинговых агентств России.

Ситуация с рейтингами не так проста — каждое агентство располагает собственной методикой рейтингования и оценивает компанию по своим критериям. Кроме того, рейтинговые оценки регулярно пересматриваются.

При оценке надежности и финансовой устойчивости страховой компании правильнее ориентироваться на рейтинговые оценки проверенных рейтинговых агентств.

Наиболее часто встречаемые рейтинги:

Стабильный BB+

Стабильный ruAA+, A++, Ba1

Стабильный B+

Стабильный ruA+

Стабильный A++

4. Взаимные оценки риска в связке «страховщик — страхователь»

Основная наша славянская беда в том, что российская и украинская страховые практики уделяют недостаточно внимания оценке рисков, принимаемых на страхование. Желание большей части страховщиков заполучить клиента любой ценой имеет и оборотную сторону — стремление сделать формулировки страхового договора настолько неопределенными и расплывчатыми, чтобы в любой ситуации иметь широкое поле для «маневра».

Это опасно для физического лица, которое подписывает страховой полис. Поэтому его следует очень внимательно вычитывать и при необходимости требовать дополнений или изменений. Это ваше право, как потребителя, защищенное российским и украинским законами.

5. Наши союзники — страховщики, выступающие за истинно прозрачную работу страховых компаний

Информационная открытость и прозрачность страховых организаций является необходимым условием развития классического страхового рынка, который будет содействовать повышению доверия потребителей страховых услуг к страховщикам, что, в свою очередь, приведет к росту культуры страхования в стране.

Эта идея уже получила практическое воплощение в проекте «Открытое страхование», созданном представителями Лиги страховых организаций Украины (ЛСОУ) совместно с работниками «ИнвестГазеты» во время проведения круглого стола на тему «Открытое страхование — принцип развития классического страхового рынка».

Проект предусматривает не только публикацию информации, которая традиционно размещается в годовом отчете организации, но и предоставление информации в расширенном виде, учитывая данные о владельцах компаний и их долях в капиталах, структуре управления организации, биографические справки о членах наблюдательных и исполнительных органов, информацию о факторах риска и наличия в компаниях надежной системы управления рисками, внутреннего контроля и аудита. Важным вопросом проекта является защита прав потребителей, обеспечение их приоритетного значения для деятельности компаний.

6. Практика пользования услугами автострахования (каско)

Определимся, к какой категории мы относимся. В 2006 году только 10 % автовладельцев в России имели полис автострахования — каско, из них почти две трети страхователей проживает в Москве и Санкт-Петербурге (26 %) и городах-миллионниках (36 %). На города с населением от 500 тыс. человек до 1 млн человек приходится 20 % автострахователей, на города с населением от 100 тыс. человек до 500 тыс. человек — 13 %, в малых городах и селах — по 2 % страхователей. Соответственно, наибольший уровень пользования каско отмечается в Москве и Санкт-Петербурге (18 % автовладельцев имеют полис каско) и городах-миллионниках (15 %). Высокий уровень выявлен в селах — 12 %, что необычно для данного типа населенных пунктов. В городах с населением от 500 тысяч до 1 млн человек доля автовладельцев, имеющих полис каско, находится на уровне 7 %; в городах от 100 тыс. до 500 тыс. человек — 5 %; от 50 тыс. до 100 тыс. человек — 6 %.

О наличии каско заявили 31 % респондентов-владельцев иномарок до пяти лет, 16 % —имеющих отечественные автомобили до пяти лет, 7 % — обладателей иномарок старше пяти лет и 3,5 % респондентов, имеющих отечественные автомобили старше пяти лет. Полис каско имеют 41 % респондентов, купивших автомобиль в кредит, взятый в автосалоне, и 21 % — использовавших автокредит, взятый непосредственно в банке. Из приобретающих машину другими способами имеют полис КАСКО не более 7–8 %. Среди женщин-автовладельцев доля пользователей каско больше, чем среди мужчин (соответственно 14 % и 10 %). В то же время в абсолютном исчислении подавляющее большинство автострахователей по-прежнему составляют мужчины (77 %).

Небезынтересно также, что в качестве страховых продуктов, которыми они пользуются помимо каско, автовладельцы назвали страхование квартиры (8 %), ДМС (8 %) и страхование дачи или загородного дома (5 %), страхование детей от несчастного случая (3 %), страхование собственной жизни (3 %), страхование самого себя от несчастного случая (3 %), страхование в поездках (3 %), накопительное страхование для детей (1 %) и другие виды страхования (1 %). При этом 77 % опрошенных автовладельцев заявили, что не пользуются вообще никакими услугами добровольного страхования.

Учитывая достаточно низкий общий уровень осведомленности наших сограждан о финансовых услугах, мы видим, что и в сфере автострахования наблюдаются те же тенденции. Для сравнения: одной из определяющих тенденций, оказывающих существенное влияние на развитие финансового рынка в целом, является рост доходов населения. При этом сохраняется довольно высокий уровень неосведомленности населения и низкая финансовая грамотность. На фоне роста сбережений и инвестиционного потенциала населения эти факторы становятся серьезным препятствием для полноценного вовлечения в пользование финансовыми услугами. По восприятию наших земляков финансовые институты:

• «Не доступны». Большинство граждан не считает финансовые институты достаточно доступными: порядка 47 % респондентов думают, что банки предназначены главным образом для богатых клиентов.

• «Их услуги сложны и непонятны». Около 62 % респондентов «полностью согласны» или «скорее согласны», что в финансовых услугах сложно разобраться.

• «Вкладывать деньги рискованно». Около 64 % граждан не доверяет финансовым институтам.

• «Вкладывать деньги невыгодно». Большинство респондентов считает, что вкладывать деньги в банки не выгодно: более 45 % «полностью согласны» или «скорее согласны» с этим утверждением.

• «Российские и иностранные банки. Кому доверяют больше?»Иностранные банки,вопреки расхожему мнению, пользуются доверием очень незначительного числа опрошенных. Только 3 % склонны доверить свои сбережения иностранному банку.

Однако вернемся к операторам рынка автострахования и их услугам для населения. Полученные нами результаты исследования каналов продаж данного вида страхования ведущими страховщиками позволяют сделать вывод, что приоритетным направлением развития рынка автокаско в ближайшем будущем станет страхование при автокредитовании.

Динамика объема автокредитов в РФ, млрд долл.

По мнению аналитиков, рынок автокредитования в России будет ежегодно расти на 60–80 %, что позволит к 2010 году достичь показателя в 33 млрд долл. При этом основной акцент автокредитования сместится из центра в регионы, что окажет соответствующее влияние и на развитие автострахования. Доля премий по каско, собираемых через канал автокредитов, может превысить 55 %.

Отрывок из книги Виктора Воскобойникова «Как приумножить семейные деньги. Часть 2»

• Практика работы со страховыми компаниями.Часть 2 | 12:53, 18.04.08
• Квадратный метр страховки | 12:22, 14.03.08
• Как отсрочить платежи по кредиту | 13:09, 26.01.08
• Открываем банковские тайны | 11:16, 16.01.08
• Как отличить сильный банк от слабого? | 09:40, 20.12.07