Практика работы со страховыми компаниями.Часть 2

Продолжение материала от 16.04.08

7. Комплексные страховые услуги

В настоящее время страховые компании ведут конкурентную борьбу друг с другом посредством предоставления своим потенциальным клиентам комплексных, в некотором роде индивидуализированных страховых услуг.

Рассмотрим более подробно работу со страховыми компаниями, занимающимися страхованием жизни.

Житейский опыт свидетельствует, что, попадая в критические ситуации, мы задумываемся над вопросом: «Сколько стоит моя единственная и неповторимая жизнь?» Ответ мы все даем один и тот же: «Моя жизнь бесценна!» Ответ совершенно правильный. Однако наша жизнь приобретает цену, когда в ней появляются финансово зависимые от нас близкие люди: супруга, дети, внуки, родители-пенсионеры, близкие родственники. Наша задача — по возможности обеспечить им надежную финансовую поддержку. Воспользовавшись услугами страховых компаний, мы тем самым позаботились:

• во-первых, о будущем близких людей. Вы увереннее чувствуете себя и смелее смотрите в будущее. На трудных этапах жизни близкие получат гарантированную финансовую поддержку;

• во-вторых, о своем будущем. Услуги страховых компаний являются накопительными финансовыми услугами, что позволяет накопить значительный капитал, который можно затем потратить на осуществление своих желаний. Опыт работы большинства страховых компаний показывает, что они добиваются весьма неплохих результатов по приумножению средств клиентов. До недавнего времени в Украине они в среднем обеспечивали доходность на 3–4 % выше по гривне и на 1,5–2 % по доллару или евро, чем банки по депозитным программам. С приходом дешевого иностранного капитала на наши рынки происходит повсеместное снижение доходности страховых вложений как финансового инструмента;

• в-третьих, о финансовой независимости при выходе на пенсию. Накопленные с помощью различных инструментов финансы позволят отдохнуть и насладиться жизнью. Мы должны стремиться к тому, чтобы выход на пенсию знаменовал начало заслуженного активного отдыха.

Приношу извинения, что приходится говорить и о грустных вещах, но жизнь есть жизнь. Статистика упрямо свидетельствует, что ежегодно в Украине только в автомобильных авариях гибнет несколько тысяч человек, а несколько десятков тысяч пострадавших получают травмы различной степени тяжести. В России эти числа еще больше, потому что больше населения и больший процент людей имеет автомобили.

Смерть близкого человека — это всегда горе для семьи. Но это горе будет дважды горем, если оно еще и вовлечет семью в многолетние долги. Выход прост. Страховые компании предлагают интересные программы страхования жизни. Надо ознакомиться с ними и выбрать ту, которая подходит вам. Затем дополнить выбранную программу «индивидуальными» дополнениями.

В качестве примеров остановлюсь на страховых продуктах двух типичных страховых компаний: одной на рынке России, и одной — в Украине.

В РОССИИ

С помощью накопительного страхования жизни можно получить инвестиционный доход в 5–7,5 % в зависимости от вида страховой программы (пенсия — 5 %, дети — 6,5 %, взрослые — 7 %).

Программа Смешанного страхования жизни предоставляет клиенту, прежде всего, страховую защиту. Клиенты компании открывают программу накопительного страхования, чтобы откладывать средства на свое будущее. Эти средства хранятся в компании, на них начисляются проценты. Кроме того страховая компания предоставляет клиентам страховую защиту на случай:

- смерти по любой причине;

- инвалидности в результате несчастного случая;

- временной утраты трудоспособности в результате несчастного случая.

Таким образом защищены родные и близкие клиента компании. Страховая защита особенно важна для тех, кто обеспечивает семью, является основным кормильцем.

Если в период действия договора страхования с клиентом ничего не случилось, вся накопленная сумма может быть получена клиентом в удобной для него форме или преобразована в пенсионный фонд клиента, обеспечивающий ему пенсионное страхование с пожизненной выплатой в виде пенсии.

Если в период действия программы с клиентом произошел один из вышеперечисленных случаев, компания производит страховую выплату.

Это хорошее предложение. Во-первых, обеспечена страховая защита по трем позициям. Во-вторых, инвестиционные доходы тоже привлекательны. Предлагаю остановиться на втором моменте подробнее. Рассмотрим страхование жизни как финансовый инструмент.

ПРИМЕР: вы заключаете договор накопительного страхования жизни на 10 лет в пользу ребенка — до совершеннолетия. Страховая компания с момента уплаты вами первого страхового взноса, (скажем, 1200 руб. в месяц) начинает нести ответственность:

1. В случае смерти страхователя в течение срока страхования ребенок получает выплату в размере 3 000 00 руб.

2. Семья освобождается от дальнейшей уплаты страховых взносов. В конце срока страхования, то есть по истечении 10 лет, ребенок получает выплату в размере 100 000 руб.

3. Ребенок на протяжении всего срока страхования застрахован от несчастных случаев на сумму в 200 000 руб.

Есть дополнительные риски, которые вы можете оговорить при заключении договора страхования (например, ответственность страховой компании в случае установления группы инвалидности или участие в инвестиционном доходе).

Ни один финансовый институт не дает семье такой финансовой защиты, как договор страхования жизни.

В УКРАИНЕ

Вы сами выбираете валюту, в которой предпочитаете хранить ваши сбережения: гривна, евро или доллары США.

Страховая выплата осуществляется в случае дожития застрахованного лица до окончания срока действия договора или в случае его смерти.

Новые привлекательные моменты страховки:

• размер страховой выплаты удваивается, если причиной смерти стал несчастный случай;

• страховая сумма увеличивается в три раза, если смерть наступила вследствие ДТП;

• страховая выплата по риску смерти выплачивается в полном объеме независимо от того, наступила ли смерть застрахованного в начале действия страхового полиса, в середине или в конце.

В случае наступления смерти в течение первых шести месяцев действия полиса вследствие болезни. страховая сумма не выплачивается, а возвращается сумма уплаченных страховых взносов.

Сумма, указанная в полисе, является минимально гарантируемой к выплате и рассчитывается исходя из четырех сложных годовых процентов. Фактическая страховая выплата учитывает также бонусы от участия в инвестиционном доходе от размещения страховых резервов в пропорции: 85 % — клиенту, 15 % — страховой компании.

Если вышеперечисленные предложения страховой компании проиллюстрировать конкретным примером, то получится следующее:

1. Женщина в возрасте 30 лет, объективно оценив окружающую действительность, решила застраховаться по предложенной выше программе на 15 лет с ежегодным взносом в $1000.

2. Работник страховой компании рассчитал минимальную гарантированную страховую сумму, исходя из четырех ежегодных сложных процентов, и получил $16 233.

3. Страховая защита действует 15 лет.

4. За 15 лет застрахованная внесет в страховую компанию $15 000.

5. Через 15 лет выплата составит $16 233 плюс дополнительный инвестиционный доход.

6. В случае смерти в период действия договора родные или близкие получат по полису минимум $16 233, независимо от размера уплаченных вносов.

7. Если причиной смерти будет несчастный случай, сумма гарантированной выплаты по полису составит $32 466.

8. В результате смерти в ДТП минимальная выплата составит $48 699.

Мы говорили о том, что можно дополнить выбранную программу «индивидуальными» особенностями. В данном случае вы можете застраховать себя от потери трудоспособности в результате несчастного случая, определив для этого отдельную страховую сумму и уплачивая дополнительный взнос в размере 0,32 % от выбранной суммы. Страховая выплата по дополнительному покрытию осуществляется пропорционально проценту потери трудоспособности, начиная с 25 %.

Любая страховая выплата осуществляется выгодоприобретателем в течение 15 дней с момента подачи всех необходимых документов в компанию. По вашему желанию на момент получения страховой выплаты, она может быть осуществлена сразу в полном объеме или ежемесячными выплатами на протяжении определенного срока или пожизненно.

Вы должны иметь четкое представление, что цена страхового полиса зависит от:

• возраста застрахованного;
• состояния его здоровья;
• профессии;
• пола;
• определенной им величины страховой суммы;
• срока страхования;
• периодичности уплаты страховых взносов.

При работе со страховыми компаниями, занимающимися страхованием рисков, обращаю ваше внимание на страхование имущественных и финансовых рисков.

Например, при размещении денежных средств на депозит в кредитном союзе, который дает высокие проценты, имеет смысл застраховать финансовые риски. Затраты на страховку будут колебаться в пределах от 0,4 до одного процента от суммы вклада. Главным в данной ситуации является то, что вы спокойны за судьбу своих денег в случае ликвидации кредитного союза.

На депозитные вклады населения в кредитные союзы государственные гарантии, как в России, так и в Украине, не распространяются.

Это надо помнить всегда и самостоятельно предпринимать эффективные меры для страхования возможных финансовых рисков.

8. Полезные и практичные новинки страховых компаний

8.1. Интернет-магазины страховщиков

Интернет все больше входит в нашу повседневную жизнь. Примером могут служить появляющиеся, как грибы после дождя, интернет-магазины страховых компаний. Что это такое?

Это современный офис, который работает 24 часа в сутки и с помощью которого вы получаете возможность полноценного приобретения страхового полиса: от выбора услуги до оплаты через банк или получения полиса наложенным платежом.

Чем он привлекателен? Вы имеете возможность в он-лайновом режиме получить:

• Необходимую информацию о страховой услуге.

• Определить стоимость полиса.

• Заказать полис в удобное для вас время. Для поездки в офис страховой компании или для беседы с агентом не надо жертвовать ни личным, ни рабочим временем.

• Доставка страхового полиса по типовым договорам страхования осуществляется непосредственно по указанному вами адресу. Форму доставки выбираете сами — по почте или курьером.

• Для решения вопросов по более сложным продуктам страхования вы назначаете удобное для вас время и место встречи с агентом.

При безналичном расчете полис начинает действовать, как правило, в 00 ч 00 мин. дня, следующего за днем поступления денежных средств на расчетный счет страховщика. Не забывайте, что большинство банков начинают работать с физическими лицами в 9.00 и заканчивают в 17.00. Если ваш платеж прошел после 17.00, то он считается прошедшим следующим банковским днем.

8.2. Появились принципиально новые программы страхования транспорта

Так, одна из страховых компаний предлагает самостоятельно выбрать одну из программ страхования транспорта: «Бизнес», «Премьер» и «Премьер-Люкс».

Впервые в практике украинского страхового рынка клиент еще на этапе заключения договора страхования может самостоятельно выбрать способ получения страхового возмещения, тем самым определяя «правила игры» при наступлении страхового случая, а не следовать указаниям страховой компании, где и за сколько ремонтироваться.

Основным преимуществом страхования по программам «Бизнес», «Премьер» и «Премьер-Люкс» является предоставляемая клиенту возможность самостоятельно выбирать способ получения страхового возмещения и условия ремонта поврежденного автомобиля в случае непредвиденных событий — на СТО, рекомендованной страховщиком, на гарантийной СТО либо на любой СТО по выбору страхователя.

Кроме этого новые программы обеспечивают достойный сервис, поскольку гарантируют возмещение не только ущерба, связанного непосредственно с восстановлением поврежденного автомобиля, но и других сопутствующих затрат, предоставляют надежную страховую защиту.

По новым программам страхования возмещаются расходы, связанные с оплатой услуг эвакуатора, оформлением документов по ДТП, составлением экспертной оценки, возвращением владельца автомобиля к месту постоянного проживания или к месту ремонта автомобиля, проживанием владельца автомобиля в гостинице, расположенной в населенном пункте, где осуществляется ремонт транспортного средства.

Кроме того к услугам клиентов круглосуточный информационно-сервисный центр, куда можно позвонить и проконсультироваться по всем интересующим вопросам.

8.3. Страхование фермеров

Страховые компании всегда старались не связываться со страхованием сельского хозяйства. Их можно понять. Подавляющее большинство отечественных пахотных земель находится в зоне рискованного земледелия. Статистика за последние сто лет свидетельствует, что урожаи в среднем были следующие: одна треть — хорошие, одна треть — средние, одна треть — плохие. Вместе с тем, рост конкуренции на рынке страховых услуг привел к тому, что за последние годы увеличилось количество страховых компаний, которые занимаются этим высокорискованным бизнесом. Количество скептиков, говоривших о неэффективности и бесполезности договоров страхования сельскохозяйственных рисков, стало значительно меньше. Суровые погодные условия зимы 2005/2006 гг. нанесли ущерб многим хозяйствам. Но те аграрии, которые своевременно позаботились о страховой защите своих интересов, компенсировали большую часть ущерба за счет страховых возмещений.

На этом поприще прослеживается одна тенденция. Как правило, аграрий страхует в первый раз посевы только одной культуры, чтобы проверить страховую компанию «на вшивость». Если в случае наступления страхового случая он получает страховую выплату, то на следующий сезон заключает договор страхования на все свои посевы.

8.4. Страхование ответственности станции технического обслуживания

В настоящее время в случае нанесения ущерба автомобилю, находящемуся на СТО, добиться возмещения ущерба бывает практически невозможно. В такой ситуации наличие у СТО полиса страхования гражданской ответственности позволит решить проблему возникающих претензий, и автовладельцы при выборе СТО доверят свой автомобиль компании, отвечающей за качественный сервис и безопасность их автомобилей.

Страхование ответственности СТО позволяет предоставлять дополнительные гарантии качества предоставляемых услуг по техническому обслуживанию и ремонту, а также минимизировать риски, связанные с производственной деятельностью СТО.

Объектом страхования по договору страхования ответственности СТО является имущественный интерес страхователя, связанный с ответственностью возмещения ущерба, причиненного жизни, здоровью, а также имуществу третьих лиц, в том числе потребителям услуг.

При этом страхованием покрывается ответственность за вред, причиненный жизни и здоровью третьих лиц и клиентов страхователя, а также за вред, причиненный транспортным средствам клиентов СТО при ответственном хранении и при выполнении операций по ремонту и/или техническому обслуживанию, либо за ущерб любому другому имуществу, нанесенный в результате производственной деятельности СТО.

Услуги страховых компаний все активнее внедряются в повседневную жизнь. Для того чтобы грамотно работать со страховыми компаниями, надо знать отечественное законодательство, регламентирующее их деятельность. Только тогда мы будем получать от страховых компаний то, что надо нам, а не то, что «впарит» агент страховой компании.

(Отрывок из книги Виктора Воскобойникова «Как приумножить семейные деньги. Часть 2»)

• Практика работы со страховыми компаниями. Часть 1 | 15:44, 16.04.08
• Квадратный метр страховки | 12:22, 14.03.08
• Как отсрочить платежи по кредиту | 13:09, 26.01.08
• Открываем банковские тайны | 11:16, 16.01.08
• Как отличить сильный банк от слабого? | 09:40, 20.12.07