Главный урок

Детям до 16-ти обслуживание в банках и страховых компаниях – разрешается. Вопрос только, зачем им это нужно? Ответ один: чтобы познакомиться с финансовыми инструментами и научиться правильно ими пользоваться. И это главная польза от «детских» финансовых продуктов.

Знакомство детей с финансами можно начинать не только с выделением 50 грн «на кино и мороженое», но и с похода в банк или страховую компанию. Правда, у самого ребенка, в силу законодательных ограничений, выбор финансовых инструментов небольшой. Но он есть, и это важно.

Что же доступно детям? Отвечаем: пластиковые карты, текущие счета, детские депозиты и накопительные страховки жизни. Для родителей, решивших накопить деньги для своих детей, спектр долгосрочных инструментов, конечно, шире – от детских депозитов до закрытых инвестиционных фондов, созданных на 5–10 лет и более. Но если совместить обучение детей распоряжению деньгами и накопление средств, результат может получиться ошеломляющий.

Возраст не важен

Самый «детский» продукт, который предлагают банки – это пластиковые карты. Возможность открыть дополнительный к родительскому детский карточный счет появляется у ребенка в возрасте от 6 лет. Чтобы обезопасить родителей от того, что все деньги с карты пойдут на жвачки, лучше установить лимит снятия средств на протяжении дня или месяца. Такой лимит также важен на случай, если карта потеряется. Карта, конечно, не игрушка, но используя ее, дети быстро обучаются работе с банкоматом и правилам безопасности расчетов.

У детей постарше – от 14 до 16 лет – появляется возможность открыть текущий счет в банке. На такой счет могут переводить деньги родственники из других городов, на него может идти стипендия, интернет-заработки и другие средства. Снимать деньги и распоряжаться ими можно по собственному усмотрению. «С точки зрения банка нет предпочтений в возрастных категориях вкладчиков. Никаких сложностей при открытии и обслуживании счетов для несовершеннолетних нет. Просто требуются дополнительные документы», – отметила руководитель департамента розничных продаж банка «Финансы и Кредит» Светлана Клокун. Одним из главных документов, без которых невозможно открытие счета подростку – карточка с образцом его подписи, заверенная нотариально, или справка с образцом подписи, выданная учебным заведением. При желании их достаточно легко сделать.

В целом же, «детские» продукты приносят скорее педагогическую, чем практическую пользу. Отметим также: доверяя ребенку деньги, родители знакомят его с достаточно серьезными понятиями, что может принести положительный психологический эффект. Вполне возможно, что уверенность и самооценка чада резко возрастут, а стремление к самостоятельности только усилится. Наблюдая за ростом вложенных средств, ребенок сможет осознать, что деньги можно заработать, не только работая по найму, но и получая доход на инвестиции.

Копим на учебу

Еще один путь знакомства с финансами – информирование ребенка о том, что на его счету накапливаются деньги на учебу или просто до совершеннолетия. Сегодня почти в каждом банке есть депозитные счета, которые позволяют накопить деньги к определенному возрасту детей. Такой счет открывается на имя одного из родителей, а получателем средств указывается сын или дочь.

Также счет может открываться родителями непосредственно на ребенка в возрасте до 14–16 лет – как на третье лицо. Ставки по таким депозитам в гривнах банки устанавливают в пределах 9–16,08 %, в долларах – 4–11,03 %, в евро – 3–9,11 %. Впрочем, нужно помнить: если договор депозита открыт родителями на имя ребенка, то для его досрочного расторжения понадобится разрешение опекунского совета.

Родители могут открыть на имя ребенка и любой другой депозит. Только сроки таких вкладов, в основном, меньше «детских» (максимальный – 10 лет).

Страхи детства

Еще один способ накопления – договор накопительного страхования жизни, по которому страхуются родители, но выгодоприобретателями являются дети. Технология проста: родители выплачивают страховой компании взносы в течение длительного периода (от 5 лет и более). По истечению срока договора на счету накапливается сумма, к которой «приплюсовывается» инвестиционный доход не менее 4 % годовых (в последние годы он составлял не менее 8–12 % годовых). Эта сумма в будущем будет выплачена ребенку единоразово или равными частями.

Если в период действия страховки с родителем что-то случится, ребенок или его опекун (в зависимости от условий договора) получит заранее оговоренную страховую сумму, как правило, равную размеру ожидаемых накоплений в конце срока страхования.

Всего страховщики могут пообещать, что за 10 лет действия договора будет получено до 58 % дохода на вложенные деньги. Правда, нужно помнить, что инвестиционный доход начисляется не на всю сумму сделанных платежей, а только на ту часть, которая не отнесена страховой компанией в страховые резервы. Так что если страховщики пообещают начислить 10–13 % дохода, то не стоит применять правила обычной арифметики. За сложным словом «актуарные» расчеты, которыми страховщики будут аргументировать свою позицию, скрывается то, что проценты будут начисляться в разные периоды действия договора на сумму, составляющую от 33 % до 75 % объема внесенных страховых платежей.

Немаловажно и то, что законодательство обязывает страховщика начислять ежегодно только 4 % вышеуказанной суммы. Остальной доход страховщик распределяет между страхователями по собственной инициативе. Поэтому при заключении договора стоит получить максимальную ясность относительно того, какая именно сумма должна или может быть выплачена по окончанию срока действия договора или при его досрочном расторжении.

Но дело не только в самих процентах: изучение возможностей и недостатков финансовых инструментов в детском возрасте очень полезно. Достигнув совершеннолетия, ребенок, помимо денег, получит нечто куда более ценное – умение грамотно распоряжаться своими деньгами.

Детям на «пряники»

Доходность накопительных программ страхования жизни родителей в пользу детей

Как открыть счет ребенку до 14-ти лет?

1. Привести в банк родителей с паспортами, справками о присвоении идентификационных номеров и свидетельством о рождении ребенка.
2. Сделать карточку с образцом подписи.
3. Попросить родителей написать заявление об открытии счета и заключить договор на открытие и обслуживание банковского счета.
4. Нужно быть готовым к тому, что средствами на счету можно будет распоряжаться только с согласия родителей.

А от 14 до 16 лет?

1. Можно прийти в банк без родителей.
2. При себе надо иметь свидетельство о рождении.
3. Необходима карточка с образцом подписи, заверенная нотариально, или справка с образцом подписи, выданная учебным заведением.
4. Следует заполнить заявление об открытии счета и заключить договор на открытие и обслуживание банковского счета.
5. Если счет открыт самостоятельно, можно самому распоряжаться средствами, внесенными на счет, в том числе, стипендией и другими доходами.

Банки – детям!

Условия депозитных программ для детей

Но не всем и не все…

• Как «Титаник» и другие блокбастеры вызывают желание быть бедным... | 15:08, 24.03.08
• Виртуальный банк для реальной жизни | 09:56, 22.12.07
• Законы Природы и бизнес | 10:57, 17.12.07
• Путь достижения богатства | 10:48, 06.12.07
• Деньги любят счет | 15:29, 12.11.07