«Кредитные союзы», что это такое?

Одним из прекрасных инструментов для начинающего инвестора в Украине являются «Кредитные союзы». Как и все, когда то в первый раз о чем то узнаешь и это становится для тебя открытием. Точно так же и я когда то однажды узнал о «Кредитных союзах» и был потрясен щедростью их депозитных вкладов. Когда тебе предлагают 24-26% годовых, а в банках в тот момент средняя доходность была 18% первое, что приходит в голову: «Не надувательство ли это?» Оказалось, что нет. Просто «Кредитные союзы» устроены по другому чем Банки и поэтому предлагают другие процентные ставки.

Но вначале сделаем небольшой экскурс в историю. Первые кредитные союзы в Украине появились в конце XIX века. После революции они прекратили свое существование. В советские времена их заменили так называемые кассы взаимопомощи, которые существовали практически на каждом предприятии.

Это добровольные организации сотрудников предприятия, которые вкладывали деньги в «Кассу взаимопомощи», чтобы нуждающиеся могли взять кредит. И только в 1992 г. благодаря организациям Канады и Америки, поддерживающим развитие кредитных союзов, они снова появились в Украине. В 1993 году было принято Временное положение о кредитных союзах, которое и регулировало деятельность кредитных союзов в Украине на протяжении последующих 8 лет. Отсутствие серьезной нормативной базы и контролирующего органа привело к тому, что большинство кредитных союзов напоминало финансовые пирамиды. После принятия в 2001 г. Закона «О финансовых услугах и государственном регулировании рынка финансовых услуг» был принят долгожданный Закон «О кредитных союзах». Позже появился и контролирующий орган — Государственная комиссия по регулированию рынков финансовых услуг. С этого момента требования к лицензированию и вцелом к деятельности кредитных союзов с каждым годом ужесточаются. Предполагается даже создание системы гарантий для вкладчиков-членов кредитных союзов, а также стабилизационного фонда, из которого будут выдаваться средства для оздоровления либо спасения кредитных союзов. Это кардинальным образом должно изменить отношение общества к деятельности кредитных союзов.

На сегодняшний день в Украине работает около 700 кредитных союзов с общими активами свыше 2,5 млрд. грн. и их членами являются около 1,5 млн. человек. Самые крупные из них имеют активы свыше 10 млн. грн.

Согласно Закону Украины «О кредитных союзах» кредитный союз — это неприбыльная организация, основанная физическими лицами на кооперативных началах в целях удовлетворения потребностей ее членов во взаимном кредитовании и предоставлении финансовых услуг за счет объединенных денежных взносов членов кредитного союза.

Т.е., для того чтобы вложить деньги в кредитный союз или взять в нем кредит, придется стать его членом. Необходимо заметить, что кредитные союзы могут принимать деньги на депозит или выдавать кредит только в национальной валюте.

Членство в кредитном союзе обеспечивается вступительным взносом и членским взносом (или обязательным паевым взносом). Вложить средства в кредитный союз можно путем внесения дополнительного паевого взноса или в виде депозитного вклада. Отличие между ними заключается в том, что паевой взнос возвращается члену кредитного союза после выхода из союза, а депозитный вклад на условиях депозитного договора. В случае ликвидации кредитного союза в первую очередь будут возвращены депозитные вклады. Размеры процентов по депозитам в кредитных союзах превышают банковские. Это связано с меньшими затратами кредитных союзов, а также с тем, что доходы их членов не облагаются налогом на прибыль, поскольку это неприбыльная организация. В свою очередь и размеры процентов по кредитам превышают банковские, но процедура получения проще.

Как правило, доходы по паевым взносам выше, чем по депозитам, поскольку это чистый доход кредитного союза, который распределяется в виде процентов между всеми членами кредитного союза пропорционально размеру их паевых взносов.

А теперь поговорим о том, как же все-таки сделать правильный выбор, и не стать жертвой очередной финансовой пирамиды.

Прежде чем вкладывать деньги в кредитный союз удостоверьтесь в наличии следующих документов: свидетельства о регистрации в Госфинуслуг, лицензии на осуществление деятельности по приему вкладов от населения. Нелишним было бы ознакомиться с уставом данного кредитного союза. Также необходимо потребовать данные о финансовом состоянии данной организации.

Если кредитный союз предлагает проценты по депозитам намного выше банковских и при этом выдает кредиты под низкие проценты, это уже повод задуматься. Ведь любое кредитное учреждение зарабатывает на разнице цены привлеченных ими средств и процентов по кредитам.

По сравнению с банками — это очень маленькие организации, имеющие меньше затрат и меньшую гарантию, поэтому они предлагают своим пайщикам более высокий процент — сегодня это, обычно, от 18 до 24% годовых. В связи с тем что некоторые из «Кредитных союзов» стабильно работают по 6–7 и более лет, имеет смысл обратить свое внимание на подобные организации. Срок их работы говорит об их жизнеспособности и вселяет уверенность в надежность этих структур.

Есть «Кредитные союзы», которые открыты банками, естественно, что и процент доходности их вкладов, практически, не отличается от банковского. Это связано с теми специфическими задачами ради которых их банки и создают, а низкий процент доходности связан с нежеланием банков создавать себе конкурентов.

«Кредитные союзы» это очень хороший инструмент для формирования первоначального капитала. Если мы говорили о том, что 12-14% по банковскому депозитному вкладу — это выгодно, то насколько выгоднее вкладывать деньги под 24% годовых! И когда возникает вопрос «Куда вложить деньги: в банк или «Кредитный союз»?», имеет смысл снова вспомнить свою цель: надежно сохранить деньги и уберечь их от инфляции или быстро и выгодно приумножить их? Давайте сравним две стратегии накопления одного вклада в 10 000 гривен (эквивалент $2000) в банке под 12% и в «Кредитном союзе» под 24 % годовых.

Таблица 5

Кстати, практически все вклады «Кредитных союзов» с пополнением и, что самое приятное, при досрочном расторжении договора вы теряете не все проценты, а только половину, а иногда только процент за последний месяц.

Итак: процент в «Кредитных союзах» выше, деньги докладывать можно, потери при досрочном расторжении договора меньше, но и надежность меньше, чем в серьезном банке. Для тех, кто стремится достичь богатства при жизни, это вполне подходящий инструмент формирования первоначального капитала.

Еще одно ограничение в «Кассах взаимопомощи» или «Кредитных союзах» — невозможность приумножать большие суммы денег, так как сумма вклада одного пайщика не может превышать 10% от общей суммы организации. Как показывает практика, в недавно открытых союзах, где максимальная доходность 22–24%, сумма вклада редко может превышать 100 000 грн. (эквивалент $20 000). В давно работающих союзах, где предлагается 16–18 % годовых, сумма вклада может доходить до 400 000 грн. (эквивалент $80 000). Поэтому мы и говорим о первоначальном небольшом капитале. Когда же он станет большим, его можно будет вкладывать в акции, ПИФы, недвижимость.

Предлагаем Вашему вниманию список кредитных союзов по областям.

Кредитні спілки, що входять в НАКСУ (159 КС станом на 19.09.2006)

• Финансовая конференция | 12:53, 10.03.09
• Что нужно страховать, покупая квартиру в кредит? | 11:26, 16.07.08
• Практика работы со страховыми компаниями.Часть 2 | 12:53, 18.04.08
• Практика работы со страховыми компаниями. Часть 1 | 15:44, 16.04.08
• Квадратный метр страховки | 12:22, 14.03.08